Fragen und Antworten zur Firmenversicherung

1. Was kann mit einer Firmenversicherung abgesichert werden?

Die berufliche Selbstständigkeit zu suchen und ein Unternehmen zu gründen, stellt immer auch ein finanzielles Wagnis dar. Umso wichtiger ist es, sich rechtzeitig damit auseinanderzusetzen, welche Versicherungen im Rahmen einer Firmenversicherung sinnvoll sind und welche Risiken damit abgedeckt werden können. Natürlich ist diese Frage nicht generell zu beantworten, sondern muss sich immer an den vorhandenen betrieblichen Gegebenheiten orientieren. Unverzichtbar im Rahmen der Firmenversicherung ist normalerweise die Betriebshaftpflicht. Da es die Firmenversicherung als Bausteinsystem gibt, können Sie sich die für Sie passenden Teile zusammenstellen lassen. Mit der Betriebshaftpflicht sichern Sie sich und Ihre Mitarbeiter gegen Schadenersatzansprüche ab, die von Dritten an Sie herangetragen werden können. In der Regel wird Ihnen Ihr gewerblicher Versicherer einen Fragebogen zur Verfügung stellen. Anhand dessen lässt sich das betriebliche Risiko sinnvoll kalkulieren. Wenn Sie über eigene Geschäftsräume, Produktionsstätten und Lagerräume verfügen, ist eine Betriebsinhaltsversicherung für Sie von existenzieller Bedeutung. Ähnlich wie die Hausratversicherung im privaten Bereich schützt Sie die Betriebsinhaltsversicherung vor Schäden durch Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Feuer, Leitungswasser und Sturm. Wenn Sie elektronische Geräte von höherem Wert besitzen, sollte eine eigene Elektronikversicherung zur Betriebsinhaltsversicherung dazugehören. Wenn Sie über eigene Geschäftsräume verfügen, die Schaufenster oder Schaukästen und Außenwerbung beinhalten, ist eine gewerbliche Glasbruchversicherung ebenfalls sehr sinnvoll.

2. Ist es ratsam, eine Betriebsunterbrechung mit einzuschließen?

Jede Geschäftsinhaltsversicherung schließt eine kleine Betriebsunterbrechungsversicherung ein. Dabei leistet die Versicherungsgesellschaft grundsätzlich maximal bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme. Die Betriebsunterbrechungsversicherung kommt für die laufenden Kosten auf, wenn der Betrieb aufgrund eines versicherungspflichtigen Schadens vorübergehend nicht aufrechterhalten werden kann. Soll die Versicherungssumme überschritten werden, ist eine eigenständige große Betriebsunterbrechungsversicherung abzuschließen. Sinnvoll kann es sein, diese durch eine Existenzbetriebsunterbrechungsversicherung zu ergänzen. Dies ist eine personenbezogene Versicherung, die Ihnen, wenn Sie krankheits- oder unfallbedingt ausfallen, die Kosten für eine Ersatzkraft erstattet. Außerdem können Sie eine Rentenleistung mit einschließen lassen.

3. In welcher Höhe sollte die Versicherungssumme gewählt werden?

Die Frage nach der notwendigen Höhe der Versicherungssumme richtet sich natürlich nach den individuellen betrieblichen Gegebenheiten. Alle vorhandenen Werte einschließlich der Lagerware und der kompletten Geschäftseinrichtung müssen hierbei berücksichtigt werden. Da in der Firmenversicherung immer auch die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung mit eingeschlossen ist, müssen Sie auch Ihre Fixkosten kalkulieren. Die Leistung beschränkt sich auf die Höhe der von Ihnen gewählten Versicherungssumme. Alle Kosten für Personal, Miete, Bewirtschaftungs- und Telefonkosten sowie Leasingraten und Kreditverbindlichkeiten müssen mit berücksichtigt werden. Ein Blick in die betriebswirtschaftliche Auswertung Ihres Steuerberaters kann Ihnen hier behilflich sein. Die richtige Höhe der Versicherungssumme wirkt sich auf die zu zahlende Prämie, aber auch auf die Schadenersatzleistung im Versicherungsfall aus.

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